미래가 있는 문래동6가로 오십시오
( 신동아 )
얼마 전의 일이다. 모 백화점 문화센터에서 강의를 끝낸 직후였는데, 40대 초반으로 보이는 주부가 다가와 “잠시만 짬을 내달라”면서 고민을 털어놓았다.
그는 서울 강북에서 대기업에 다니는 남편과 중학생, 초등학생 두 아이를 데리고 그런대로 편안한 생활을 누리고 있었다. 그러던 어느 날 반에서 1, 2등을 다투는 아이들의 미래를 위해 좋은 학군을 찾다가 목동으로 눈을 돌렸고, 살던 아파트를 팔고 아파트 전세를 구해 이사했다.
그러나 몇 달이 지나자 ‘예상했지만 별일 없이 되기를 기대한 문제들’이 현실로 나타나기 시작했다. 아이들이 새로운 환경에 잘 적응이 되지 않았는지 반에서 10등 안팎으로 밀려났다. 그런 아이들을 위해 소득의 40%를 넘나드는 높은 사교육비를 지출하고 있지만, 상황은 그다지 나아지지 않았다.
게다가 튼튼한 버팀목이던 남편이 “1~2년 내에 임원으로 승진하지 못하면 회사생활이 순탄치 못할 것 같다”고 토로했다. 말로만 듣던 명예퇴직을 하든지 아니면 지방근무를 감수하든지 선택해야 한다는 것이었다.
그뿐 아니었다. 부유한 동네라 그런지 소비수준도 이전과는 차이가 있었다. 아직은 쓸 만한 자동차도 주위 사람들 수준에 맞추려면 ‘업그레이드’해야 할 것 같고, 옷도 아무거나 입고 다닐 수 없는 분위기였다. 시댁에라도 가는 날이면 ‘대기업 부장으로 잘나가는 아들하고 살면서 왜 만날 죽는 소리만 하냐’는 식으로 눈총을 주는 시댁어른들 때문에 스트레스는 더욱 커졌다.
집값 상승은 허탈감을 더욱 크게 했다. 그동안 전체적으로 집값이 오른 탓에 강북에서 그대로 살았다면 적지 않은 시세차익을 얻을 수 있었지만, 지금은 전세인 까닭에 그마저도 그림의 떡이었다. 자녀교육, 소비 수준, 남편의 미래, 시댁의 눈치, 돈 벌 기회를 놓쳐버린 상실감 등은 이 40대 중년여성의 마음을 너무나 무겁게 짓눌렀다.
인생 꼬이게 하는 ‘철새 재테크’
이는 그런대로 열심히 살아가는 대한민국 40대 가족의 흔한 자화상이다. 이처럼 현실적으로 40대의 중심 화두는 역시 돈이다. 그러다 보니 저마다 주식이나 부동산 등 이러저러한 재테크 열풍에 편승하고 있다. 문제는 대부분 단기 수익률에만 관심을 보인다는 점이다. 그래서 원칙도 없는 ‘철새 재테크’에 뛰어든다. 3~4년 전의 아파트를 중심으로 한 부동산 투자 열기, 최근 1~2년 간의 펀드 열풍이 그런 것들이다. 인생이 계획한 대로 잘 풀리면 다행인데, 앞서 예를 든 가정처럼 자꾸만 꼬이는 수가 참으로 많다.
20, 30대는 급변하는 금융환경이나 다양한 재테크 인기상품들을 민첩하게 모니터링하면서 상대적으로 잘 따라가지만 40대 이후는 적응력이 떨어지고 자신이 ‘왕따’나 외톨이가 된 느낌을 갖기 쉽다. 한마디로 머리도 몸도 마음도 경제력도 안 따르는 상황에 놓이는 것이다.
그러나 새로운 방법을 찾지 않으면 안 되는 나이다. 적어도 앞으로 10년은 일할 수 있는 나이다. 그동안 열심히 모아 자녀교육을 마치고 돈도 불려서, 60대 중반쯤의 실제 은퇴기 이후를 준비해야 하는 것이다.
재무설계는 건강검진과 비슷
집이 전체 자산의 80%를 넘을 경우 집보다는 자녀교육과 노후대비에 집중하는 게 좋다. 사진은 분양 중인 아파트 모델하우스.
재테크만 있고 재무설계가 없다면 단기적으로 성공한 것 같지만 한참 시간이 흘러 뒤를 돌아보면 남은 돈이 없는 경우가 많다. 이처럼 재무설계는 개인이나 가정의 삶에서 정말 중요한 기능을 한다. 재무설계는 나이를 가리지 않고 모두에게 필요하지만, 특히 40대의 경우 가족 전체의 행복한 생활을 보장하기 위해 반드시 해야 한다. 정밀한 재무설계 후에 은행저축, 펀드, 부동산, 보험 등 공인된 금융상품과 제도를 활용한다면 성공 가능성이 아주 커질 것이다.
작은 소득이라도 꾸준하게 나오도록 하는 것이 재테크의 기본이다. 그러고는 가족들과 함께 합리적인 소비방법을 찾고 잉여자금을 발생시켜 적정위험-적정수익의 투자를 한다. 감수할 만한 리스크를 생각하면 큰 문제없이 목적을 달성할 것이고 은퇴시기를 전후해 행복한 인생을 말할 수 있을 것이다.
그렇다면 구체적인 재무설계는 어떻게 해야 하나. 이는 마치 의사가 환자를 진료하는 것과 같다. 몸이 아파 병원에 가면 의사는 몇 가지를 물어보고 엑스레이, 혈액검사, 소변검사를 해 차트를 만들고는 현재의 몸 상태를 적나라하게 보여준다. 환자의 구체적 몸 상태를 보여주면서 설명하면 환자는 꼼짝없이 의사의 말에 복종하게 된다. 술을 줄이고 운동을 하고 처방약을 꼬박꼬박 먹어야 살아갈 수 있음을 자각하는 것이다.
40대는 평균적으로 10~20개의 문제를 안고 있다. 이 가운데 해결이 가능한 문제를 선택해서 우선순위를 부여하고 수정하 면 1~2년 안에도 상황이 눈에 띄게 개선되는 것을 확인할 수 있다. 물론 재무상황을 정리하는 것은 혼자 힘으로 가능하다 하더라도 다양한 문제를 확인하고 우선순위를 가리는 것은 전문가의 도움이 필요한 부분이다.
성공하는 재테크 5원칙
첫째, 합리적 소비로 10만~50만원의 잉여자금을 만들어라.
둘째, 간접투자-적립식 투자로 연습하라.
셋째, 집과 자녀교육 문제를 정리하라.
넷째, 노후 준비는 마지노선이다.
다섯째, 재무설계 전문가와 논의하라.
여기에 덧붙여 명심해야 할 것은 리스크 관리다.
예측가능한 불행에 대해서는 미리 준비하고 예방하는 일이 현명하다. 쉽게 피할 수 없는 과소비 리스크, 기대한 수익만큼 손실을 볼 수 있는 투자 리스크, 높은 이자율로 인한 대출 리스크, 필요해도 쓸 돈이 없는 유동성 리스크, 사고나 질병 구조조정 등으로 인한 소득 상실 리스크, 화재 등으로 인한 재산 손실 리스크, 수명이 길어진 데 대한 장수(長壽) 리스크 등도 체크해서 대체 수단을 준비해나가야 한다.
그런데 일반적인 재테크 유형은 이런 리스크들을 고려하지 않는다. 만약 40대인 당신이 그동안 모은 돈 1000만원으로 투자를 시작했는데 1년 만에 100% 수익률을 올렸다면 어떻게 할 것인가. 아마 대부분 손에 쥔 2000만원을 갖고 담보대출로 5000만원을 만들어 재투자에 나설 것이다. 이번에도 지난번처럼 1년 만에 기대한 100% 수익률이 되어 1억원으로 늘어났다면 자신감은 더욱 커져 친지, 친구의 돈을 모아 3억~5억원을 굴리려고 할 것이다. 그때쯤 되면 100% 수익률 뒤에 도사린 50%의 손실 가능성을 생각할 겨를이 없어진다. 그렇게 해서 40대의 당당한 인생이 돌이킬 수 없는 상황으로 빠져드는 것이다.
은행, 증권, 보험업계 영업맨들이 세일즈를 위해 재무설계를 해줄 때는 그 본질이 변질되는 수가 많다.
즉 고객의 재무 목표를 분명히 하고 가장 효과적이며 현실적인 방법을 고려해야 하는데, 다른 상품과 비교해서 상품을 선택하고 포트폴리오만 잘 세우면 미래가 잘 풀릴 것처럼 말하는 경우가 많다. 이것은 옳은 방법이 아니다. 그보다는 자산, 저축, 투자에서 부채, 소비, 소득에 이르기까지 폭넓게 고려해야 한다. 통합적인 재무설계, 이것이 바로 대한민국 40대가 구축해야 할 새로운 재무 패러다임이다.
조경만 금융 컨설턴트, 엉클조 아카데미 원장 junclejo@naver.com
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등록일 2008/04/25 | 조회 1984 
